Кредитные каникулы по ипотеке: что это, кому положены и как их оформить

В условиях нестабильной экономической ситуации, колебаний на рынке труда и инфляционного давления многие заемщики сталкиваются с временными финансовыми трудностями. В таких случаях помощь может прийти в виде так называемых «ипотечных каникул» — льготного периода, когда заемщик временно освобождается от уплаты ежемесячных платежей или имеет возможность их уменьшить. Это позволяет избежать просрочек, сохранить положительную кредитную историю и не доводить ситуацию до судебного разбирательства. В данной статье рассмотрим, что представляют собой ипотечные каникулы, кто имеет право на них, как они оформляются и какие подводные камни могут встретиться на этом пути.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы — это временное приостановление или снижение ежемесячных платежей по ипотечному кредиту на определенный срок. По сути, это отсрочка исполнения обязательств перед банком, которая предоставляется заемщику в исключительных случаях. При этом обязательства никуда не исчезают — по завершении каникул выплата возобновляется на прежних или новых условиях, а иногда и с перерасчетом суммы оставшегося долга.

Виды ипотечных каникул

1. Обязательные (законные) ипотечные каникулы

С 31 июля 2019 года в России действует закон № 76-ФЗ, согласно которому граждане, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, могут рассчитывать на так называемые законные ипотечные каникулы. Они распространяются на единственное жилье и предоставляются по заявлению заемщика один раз за весь срок действия кредита.

2. Добровольные каникулы от банка

Многие банки также предлагают собственные программы реструктуризации и ипотечных каникул. Они регулируются внутренней политикой кредитной организации и могут быть предоставлены на более гибких условиях — в том числе, повторно или при отсутствии формального повода, прописанного в законодательстве.

В каких случаях можно получить ипотечные каникулы

Чтобы воспользоваться законными ипотечными каникулами, заемщик должен соответствовать двум основным критериям:

Жилье, приобретенное в ипотеку, должно быть единственным пригодным для проживания.

Это исключает возможность использования ипотечных каникул на инвестиционную недвижимость, коммерческие помещения или второе жилье.

Заемщик должен оказаться в трудной жизненной ситуации.

Закон определяет несколько категорий, попадающих под это понятие:

• потеря работы (увольнение не по собственному желанию);
• временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд;
• инвалидность I или II группы;
• снижение среднего дохода более чем на 30%;
• появление иждивенца (например, в случае рождения ребенка).

На какой срок предоставляются ипотечные каникулы

Закон устанавливает максимальный срок — до 6 месяцев. При этом заемщик может сам указать желаемую продолжительность, исходя из своих обстоятельств. Некоторые банки по собственным программам могут предоставлять каникулы и на более длительный срок — вплоть до 12 месяцев, особенно если это касается клиентов с хорошей кредитной историей.

Какие условия действуют во время ипотечных каникул

Во время действия ипотечных каникул заемщик может выбрать один из вариантов:

• Полная отсрочка: платежи по кредиту временно приостанавливаются.
• Частичная отсрочка: заемщик оплачивает только проценты, без основного долга.
• Снижение размера платежа: например, 50% от ежемесячной суммы.

Важно отметить, что проценты в большинстве случаев продолжают начисляться. Это означает, что общий срок кредита или сумма переплаты может увеличиться.

Как оформить ипотечные каникулы

1. Подготовка документов

Для подачи заявления необходимо собрать следующие документы:

• заявление на предоставление каникул;
• документы, подтверждающие тяжелую жизненную ситуацию (медицинские справки, документы из службы занятости, свидетельства о рождении и т.д.);
• копия кредитного договора;
• документы, подтверждающие, что жилье является единственным (выписка из ЕГРН).

2. Подача заявления

Заявление можно подать:

• через отделение банка;
• через онлайн-кабинет заемщика;
• по почте (с уведомлением о вручении).

3. Рассмотрение заявки

Срок рассмотрения заявления по закону — не более 5 рабочих дней. В случае положительного решения банк обязан пересчитать график платежей и выдать заемщику новый документ, отражающий измененные условия.

Влияние ипотечных каникул на кредитную историю

Один из наиболее распространенных страхов заемщиков — ухудшение кредитной истории. Важно понимать: если ипотечные каникулы оформлены официально и с согласия банка, никакого негатива в кредитной истории не будет. Отсрочка не считается просрочкой. Более того, подобная мера может быть расценена как ответственное поведение заемщика, стремящегося выполнить свои обязательства даже в сложных условиях.

Возможные риски и нюансы

1. Увеличение переплаты.
Если начисление процентов продолжается, а срок не продлевается, то сумма ежемесячного платежа после окончания каникул может вырасти. Это стоит учитывать заранее и рассчитать свои силы.

2. Отказ банка.
Хотя закон обязывает банки предоставлять каникулы при наличии оснований, на практике возможны случаи отказа — например, из-за некорректно оформленных документов или сомнительной кредитной истории.

3. Возврат к прежним условиям.
После окончания каникул заемщик обязан вновь приступить к полным выплатам. Если финансовая ситуация не улучшилась, это может привести к образованию задолженности.

Ипотечные каникулы и пандемия: отдельный случай

Во время пандемии COVID-19 в 2020 году правительство РФ ввело дополнительные меры поддержки, включая ипотечные каникулы для граждан, потерявших доход в связи с ограничительными мерами. Эти меры были временными, но послужили толчком к развитию более гибких подходов банков к реструктуризации долгов.

Альтернативы ипотечным каникулам

Если заемщик не подпадает под действие закона или ему отказали, есть другие варианты смягчения финансовой нагрузки:

• Рефинансирование. Переоформление кредита в другом банке на более выгодных условиях.
• Реструктуризация. Пересмотр условий текущего кредита: увеличение срока, снижение процентной ставки, изменение валюты кредита.
• Продажа недвижимости. В крайнем случае, возможно продать жилье и закрыть ипотечный долг.

Советы заемщикам

1. Не ждите просрочки. Обратитесь в банк заранее, при первых признаках финансовых трудностей.
2. Внимательно изучайте договор. Убедитесь, что изменения условий фиксируются документально.
3. Сохраняйте платежную дисциплину. Даже во время каникул старайтесь, по возможности, вносить минимальные платежи.
4. Изучите условия каждого банка. У разных кредитных организаций могут быть свои подходы, не ограниченные только рамками закона.

Заключение

Ипотечные каникулы — это важный инструмент финансовой поддержки, способный уберечь заемщика от долговой ямы, сохранить крышу над головой и кредитную репутацию. Главное — знать свои права, действовать заблаговременно и грамотно оформлять все договоренности с банком. Как и любой финансовый инструмент, ипотечные каникулы требуют внимательности, расчета и понимания последствий. В долгосрочной перспективе они могут сыграть решающую роль в сохранении устойчивого семейного бюджета и спокойствия в доме.